一、关于债务的10大问题

目前中国负债人群正在逐渐暴涨，经济压力压得大部分人都快喘不过气了，甚至央行都在研究疫情三年内的逾期记录拟不再展示在征信中，可见这种负债的情况是有多糟糕！

相信很多负债人都经历过以贷还贷、pos机来回倒卡的焦虑，这个根本就不是解决这个问题的根本，反而是导致债务的雪球滚的是越来越大！

然后开始有了停息挂账、债务重组、债务停催、折扣结清等服务，但是这里面的套路极其深，各种骗局防不胜防，因为债务人在负债压力较大的精神状态里是迷茫而焦虑，甚至是急躁，进而容易丧失辨别能力，所以很容易就被套路！

如果你也是这样的状态，请马上深呼吸调整下自己心情，好好厘清这几个问题，你会发现其实负债并不可怕，是有很多有效的解决方法：

1、如果一直不还需要承担什么样的后果和法律责任？会涉嫌刑事责任么？

2、什么样的催收形式行为属于违法？该如何去取证？

3、如何去判定网贷机构是否合法？若是黑网贷可以不用还么？

4、套路贷可一分不还！都有哪些核心特征？

5、接到各式的催收短信和电话该怎么停催？（附具体的回复话术）

6、网贷或者信用卡和银行机构会在什么样的情况会起诉？

7、怎么样才能让对方同意本金分期或者停缓？该如何协商和谈判？

8、听说申请个人破产成功后是不是可以不用还网贷或信用卡和银行贷款等债务？

9、市面上债务重组/折扣结清的套路和陷阱！

10、正确面对网贷信用卡和银行等贷款的债务困境的方法和解决思路

上述的10大问题你真正看完后，就会感觉这些困难其实是能自行解决的，我们的焦虑产生的根源是因为您的认知能力被太多不了解的信息所干扰，进而丧失了正确的判断能力！

二、媒体曝光的黑网贷机构

根据权威媒体报道和官方曝光，确定的几个典型的黑网贷：

1、安心借

存在强制放款、借款数额基本是千元左右，而且10天后要求还款额超过40%等超高利息，同时其运营主体还关联“小花”、“小花分”等多款超过10个“马甲”APP操作；

2、人人信/借贷宝

表面上提供具有法律效力的电子借条，但实际交易绕过平台进行，存在高利贷（有案例年化利率接近本金的60倍）、砍头息（借3万到手仅1.4万）等严重问题；

3、职业背债人陷阱

非法中介以只需贡献征信就能轻松获得高额酬劳为诱饵，通过伪造材料骗取银行贷款后跑路，将巨额债务留给你。

三、判定黑网贷机构的方法

这是一个非常关键的问题。判定一家网贷机构是否合规，可以帮助你避免陷入高利贷、暴力催收等陷阱，甚至在债务纠纷中保护自身权益。

核心原则是：金融业务必须“持牌经营”！在中国，任何机构从事发放贷款等金融业务，都必须获得国家金融监督管理机构（原银保监会）颁发的相应金融牌照，并接受严格监管。不具备相关资质而从事放贷业务，本质上就是非法的！

1.核实放贷主体资质

这是最关键的一步。在申请贷款或签订电子合同前，务必搞清楚实际放款方是谁。

1）合规的放贷主体

商业银行：如各大国有银行、股份制银行、城商行等及其旗下的网络银行（如微众银行、网商银行）。这是最合规、最安全的。

持牌的消费金融公司：如招联消费金融、马上消费金融等。由银保监会批准设立，也是正规军。持有互联网小贷牌照的公司：如重庆蚂蚁小贷、重庆百度小贷等。这类机构受地方金融监督管理局监管，资质要求较高，但也可能存在合规风险。

2）那么该如何核实

在App或官网查找：在“关于我们”、“资质证明”等位置查看。查询官方数据库银行和消费金融公司：可在国家金融监督管理总局官网的“行政许可”或“行业许可”栏目中查询。小额贷款公司：可在其注册地（如重庆、上海、广州等）的地方金融监督管理局官网查询。

2. 审查利率是否符合法律规定

这是判定“合规”与“高利贷”的核心标准。

1）司法保护上限

根据最高人民法院的规定，目前受法律保护的民间借贷利率上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍**。超过此利率的利息，法院不予支持。

2）“高利贷”标准

凡是超过LPR4倍的利率，即可被认定为高利贷。具体的计算方法可以参考：

看清“年化利率（APR）：合规机构必须在醒目位置明确展示年化利率。所有以“日利率”、“月利率”、“手续费”、“服务费”等模糊表述，而不直接展示APR的行为，都值得高度警惕。计算综合总成本：将利息、手续费、服务费、担保费等所有费用加起来，折算成真实的年化利率，看是否超过LPR的4倍。

3. 识别违规的催收行为

一个机构的催收方式，直接反映了其合规程度。如果在借款初期或通过外界信息了解到该机构存在大量暴力催收投诉，那么它大概率是不合规的。违规催收行为包括（但不限于）：

爆通讯录”，骚扰家人朋友。使用侮辱、威胁、恐吓性语言。冒充国家机关人员（如警察、法官）进行催收。上门骚扰、非法拘禁、故意伤害等（已构成犯罪）。

4. 警惕合同与运营中的“套路”

1）“套路贷”特征：以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相骗取你的财物。常见手法有“伪造银行流水”、“故意制造违约让你反复借贷平账”、“恶意垒高债务”等。

2）合同陷阱：电子合同关键信息模糊，不让你仔细阅读；强制捆绑销售保险或其他商品。

3）砍头息：放款时预先扣除一部分钱作为“保证金”或“服务费”，导致你实际收到的金额低于合同金额。

综合来看，不合规的平台通常具备以下一个或多个特征，你可以据此判断：

超高利率与隐藏费用：这是最核心的特征。虽然它们可能不直接展示高利率，但会通过服务费、担保费、咨询费**等名义收取“砍头息”，导致实际年化利率远超法律规定的上限（合同成立时一年期LPR的4倍）。有用户就遭遇了短期利息超过40%的情况。强制放款：在你仅填写资料、未确认借款的情况下，强制将款项打入你的账户，并索要高额还款！还款方式可疑：要求你通过**个人微信、支付宝或其他私人账户**进行还款，资金流向不清晰。频繁更换"马甲"：一个APP被下架后，很快会以另一个新名字和图标重新出现，以此规避监管和投诉。

四、黑网贷真的可以不还么（1种情形可以不还）

关于这个问题不能绝对说不用还，需要拆开2个部分，有一种情形可以完全不用还款！

1、本金部分

就是实际到手金额，这部分形成了事实上的借贷关系，如果平台本身是非法经营的，那么这个合同效力也是存在疑问的，不需要还全部的贷款金额，是以你实际到手的金额去计算的，比如说借款是3000，但是实际到账1500（砍头息1500），那么本金只需要还1500以及1500产生的合法的利息；这里你需要固定好核心证据：银行流水记录的实际到账金额！

2、利息

超出法定红线的利息是绝对不用还的，而且已还的部分可以要求返还！目前超过LPR的4倍是上限，完全有权利拒绝支付！关键证据点：合同中的利率条款，APP内展示的还款计划、催收人员口头承诺的利率！

3、套路贷

以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相骗取财物的犯罪行为，其本质是“假借贷、真诈骗”。一旦被认定为“套路贷”，整个借贷合同都无效，这样的情况你可以无需偿还任何款项，并应立即报警！